获得商业贷款仍然是为企业融资的最常见方法之一。因此，让我们看一下他们的工作方式，谁在背后支持它们以及如何获得他们。
贷款种类
商业贷款通常以以下两种基本形式之一出现：
- 定期贷款
一次性偿还全部款项，并在规定的时间段内有定期还款时间表。
- 信用额度
一个你可以随意进出的资金池，还款金额灵活，只对你使用的资金量收取利息。
什么是定期贷款？
个人定期贷款、商业定期贷款、创业贷款、商业抵押贷款、商业地产贷款和资产贷款都是所有类型的定期贷款。这些名称表示贷款的目的，这可能会影响您可以借入的金额。
定期贷款的不同之处在于收取的利率、还款期限和所需抵押品。让我们看一下这些选项：
利率和还款
- 固定：您在贷款期限内锁定一种利率。这有助于预算和预测。但是，如果您在固定期限结束前还清贷款，则可能需要支付提前还款的费用。
- 浮动（或可变利率）：利率可以上升或下降。如果利率上升，您的还款额也会上升。但如果利率下降，你要么减少还款，要么保持不变，更快地还清贷款。浮动利率贷款还款通常更灵活；您可以更改还款额，随时偿还一次性款项，并且经常提前还清全部贷款而不会受到罚款。
抵押品
- 有抵押：如果您可以提供某种有价值的资产或个人担保作为抵押，则可能会更容易借入并获得更大的金额。但是，如果您不还款，贷方可以将其抵押品作为自己的抵押品。一些贷款机构可能会提供部分担保的贷款，而这些贷款的抵押品并不等于债务的全部价值。
- 无抵押：这是一种成本更高但风险较小的选择，您不承担任何抵押担保。利率和手续费往往更高，如果您的信用记录很差，则很难获得。您可以借的金额通常也较低。
定期贷款通常用于长期投资，例如购买企业或大型资产。对于固定收入的企业来说，它们也是一个不错的选择，因为它们可以预算还款，并且定期贷款的利率低于信贷利率。
您从事业务的时间越长，通常越容易获得定期贷款。贷款人喜欢看到成功的记录。
什么是信用额度？
循环信用额度、透支和信用卡都是信用额度的一种。他们为您提供了额外的现金，但是只向您收取所用现金部分的利息。
- 利率和还款额
您只需支付所用金额的利息。如果您不使用这笔钱，则不会还款。但是您可能需要为使用该设施付费。如果您超出限额或延迟还款，则利率可能会急剧上升，否则您将增加滞纳金。
- 抵押品
可以是有抵押的也可以是无抵押的。无抵押信贷额度往往涉及较少的现金，且利率较高。
商业信贷通常用于短期融资。它们可以帮助您度过季节间歇期或支付意外费用。他们也可以方便地进行购物，对于信用卡来说太大，但对于定期贷款来说太小。
信用额度还是商业信用卡？
商业信用卡的好处是可用于在线购买和临时费用，并使您的业务和个人支出分开。有些还提供免息期、奖励计划、购买延长保修保险以及针对其他持卡人滥用的责任豁免保险。另外，它们还使您可以更轻松地跟踪和分类消费情况。
但是，与最高信用额度相比，它们具有更高的利率和费用以及更小的信用额度，并且它们可能需要个人担保，如果付款延迟，可能会影响您的个人信用等级。保护和服务也可能少于个人信用卡所提供的保护和服务，因此需要向提供商咨询才能付费。
如何申请贷款
贷款人最终想知道您会偿还。花些时间准备重要的文档，确保完成所需的一切，并认真按照说明进行操作。
要申请商业贷款，您需要：
- 商业计划
您的业务计划需要说明机会的规模，并显示您将如何利用它。您还应该向贷款人具体说明如何使用贷款。应该确定关键风险，并制定管理计划。
- 财务
提供预算以显示您如何负担还款。如果贷款是用于现有业务，则贷方将需要两年的损益表以及可能的纳税申报表。预算应切合实际，并以合理的假设为基础。
- 信誉度
银行希望看到您有支付账单和债务的良好记录。他们会检查您在业务中的信用等级或信用评分，并可能会检查您的个人生活。
- 抵押品
并非所有的贷款都是有担保的，但是如果您想借很多钱，那么您就应该提供一些东西作为回报。如果您提供某种形式的抵押品，风险是如果您停止还款，银行可以接受该抵押品。如果您提供个人担保，则风险是如果您无法偿还贷款，他们可能会起诉您。
如果您的业务成为下一个大公司，放贷人并不特别在意。他们没有股份。他们喜欢稳定、可预测的收益率。因此，所以你不需要一个令人惊叹的因素来申请贷款。您只需要证明自己是个不错的选择。
技术如何加快您的申请
如果您使用软件来保留您的商业帐户，那么申请贷款可以更加简单快捷。原因如下：
- 您可以节省时间。
从你的软件中共享财务报告意味着你不需要打印它们，填写它们，并与贷款人手动分享它们。
- 您可以早日做出决定。
授予贷款人即时访问财务报告的权限，使他们可以更快地评估您的申请。
- 贷方将看到您的业务的真实表示。
会计软件使您更容易更新财务信息，因此贷方可以更清楚地看到您的业务跟踪情况。
检查您的贷方是否可以通过这种方式连接到您的会计软件。
贷方类型
贷方的主要类型是：
- 传统银行
- 在线和替代商业贷款人
- P2P贷款平台
传统银行
银行规模众多，有些是全球性的，有些是国家性的，而另一些则是基于地区或社区的。
由于规模大，传统银行通常具有最佳的商业贷款利率。他们还可以为您提供一系列金融服务。例如，他们可以将定期贷款和信用额度与存款帐户和商业保险相结合。
在处理和批准贷款方面，银行没有其他一些贷方那么快，但是它们正在变得更好。
如果您符合以下条件，则银行更有可能批准贷款申请：
- 您自己提供了很多资金（或可以提供可靠的抵押品）
- 拥有过往的行业经验或业务往绩
- 有一个可靠的商业计划
对于初创公司来说，很难通过银行获得大笔贷款。在花时间申请之前，请与银行经理、会计师或簿记员交谈，看看你的申请是否会有机会。
在线和其他商业贷款人
许多在线贷方只专注于金融，他们不提供其他类型的服务。有些专门研究某些行业。
如果您是一家新兴企业，信用记录不佳，或者没有抵押品，那么这些贷方可能比银行更容易接近。
他们通常专注于短期和无抵押贷款，并且通常比传统银行的运作速度更快。他们接受在线贷款申请，并可能在一天之内批准您的贷款。另一方面，它们的利率、费用和条款可能不像传统银行那样具有竞争力。这就是他们如何管理提供无抵押贷款的风险。
P2P贷款平台
点对点（P2P）贷款平台将需要贷款的人与愿意为其提供贷款的人（或机构）配对。对等平台监督申请流程，还款以及抵押品（如果需要）。
申请和批准流程是在线的，通常比银行快。您不一定会从一个人那里获得全部资金，而是可能会由多个人共同出资。
这些贷款通常是固定利率的，短期的，并且比传统银行提供的贷款要小。利率也可能低于传统银行的利率。
什么是适合您的贷方？
不要去你看到的第一个贷方。列出潜在的贷方，并在以下方面进行比较：
- 提供的借贷产品（它们提供长期贷款和信贷交易吗？）
- 利率、费用和提前还款罚款
- 贷款限额
- 快速做出贷款决定的能力和权威
- 对小型或本地企业友好
- 他们可能会提供哪些其他服务（例如存款帐户，国际服务，商业保险）
如果您拥有个人银行帐户，请考虑与他们联系。他们可以快速了解您如何操作个人帐户，并且如果您一直是好的客户，这可能会对您有利。如果您在银行有抵押贷款，他们会看到您可以使用哪些股本作为企业贷款的抵押品。
与会计师或商业顾问谈谈他们的客户发现哪些放款人是支持的。
贷款方的利弊
传统银行
优势：
- 更好的利率
- 营业账目
弊端：
- 缓慢的申请和批准(尽管这正在改变)
- 创业公司和那些信用记录不好的人不太容易接近
在线和其他商业贷款人
优势：
- 对创业公司和那些信用记录不好的人更友好
- 快速申请审批
- 提供新型融资，例如商户融资和发票融资
弊端：
- 比银行利率高
- 贷款期限越短，还款越早
- 有些可能要求更频繁的还款
- P2P贷款平台
P2P贷款平台
优势：
- 有竞争力的利率
- 快速申请审批
- 对创业公司和那些信用记录不好的人更友好
弊端：
- 比银行贷款少
- 需要获得足够的资金来取得贷款
- 您的申请是线上的，并且是公开的